ОТВЕТСТВЕННОСТЬ И УВЕРЕННОСТЬ НА ДОРОГЕ ЖИЗНИСТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Выберите для себя оптимальное страховое решение:


Согласно закону Украины “О страховании”, страхование жизни – это вид личного страхования, который предусматривает обязанность страховщика осуществить страховую выплату по договору страхования в случае смерти застрахованного лица; в случае дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования и / или достижения застрахованным лицом определенного договором возраста.

То есть страховыми случаями являются:

  • смерть застрахованного лица в период действия договора страхования;
  • дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования;
  • достижения застрахованным лицом определенного договором возраста.

Дополнительными страховыми случаями могут быть:

  • несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом во время действия договора страхования;
  • дожития застрахованного лица до определенного события (свадьбы, рождения ребенка и т.п.).

Может заключаться договор страхования третьих лиц с их согласия (в случае страхования несовершеннолетних – с согласия родителей или опекунов). В случае страхования группы лиц (коллектива) к договору страхования прилагается список застрахованных лиц, который является неотъемлемой частью договора страхования.

Страховой взнос уплачивается в течение действия договора страхования жизни. Его размер должен быть таким, чтобы до окончания действия договора накопилась необходимая сумма для осуществления страховых выплат. Страховые взносы, уплачиваемые страховой компании, являются постоянными по размерам и неизменными в течение всего времени действия договора страхования.

Факторами, которые влияют на размер платы за предоставленную страховую услугу, являются: возраст лица, профессия, место жительства, пол. Если возраст и пол застрахованного лица указаны ошибочно, то страховая сумма, по договору страхования, корректируется пропорционально разнице между уплаченной страховой премией и страховой премией, что соответствует действительному возраста и пола застрахованного лица до начала действия договора страхования жизни.

Основой для расчета страхового тарифа и страховой премии является таблицы смертности. Таблицы смертности содержат расчетные показатели, характеризующие смертность населения в отдельных возрастных группах и доживанисть при переходе к другой возрастной группы [19, с. 198]. Высоким показателям смертности должны отвечать и выше размером премии. Таблица представляет собой систему показателей, которые измеряют частоту смертности в разные периоды жизни и частоту дожития до каждого следующего возраста. То есть таблицы смертности дают возможность страховым компаниям определить количество выплат как по случаям смерти, так и по случаям дожития застрахованных до определенного возраста.

Страховой взнос может уплачиваться ежегодно, ежеквартально или ежемесячно в соответствии с предварительно согласованным графиком оплаты.

При наступлении страхового случая страховщик должен выплатить страховую сумму (страховую выплату). Для этого страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) подаются соответствующие документы. Перечень документов зависит от характера страхового случая. Теми документами являются: заявление на получение страховой суммы, страховой полис; в случае смерти – оригинал свидетельства о смерти или копия, заверенная нотариально; в случае несчастного случая – документы, подтверждающие его наступления; для других лиц, имеющих право на получение страховой выплаты – оригинал свидетельства о наследстве.

Страховщик может осуществлять страховые выплаты как одной суммой, так и обусловленными частями или осуществлять страховые выплаты частями в течение оговоренного срока.

Страховая сумма не выплачивается, если страховой случай прямо или косвенно было вызвано:

  • самоубийством или попыткой самоубийства застрахованного лица;
  • алкогольным опьянением и алкогольным отравлением застрахованного лица;
  • совершением или попыткой совершения преступления застрахованным лицом;
  • действиями страхователя (застрахованного лица или выгода-приобретателя), направленных на причинение страхового случая.

Выделим характерные признаки и условия договора страхования жизни, которые определены отечественным законодательством:

Денежные обязательства сторон по договорам страхования жизни могут быть определены как в национальной валюте Украины, так и в свободно конвертируемой валюте.

Life-компании должны осуществлять персонифицированный учет договоров страхования жизни, который проводится путем ведения реестра в электронной или бумажной форме. В реестре содержатся сведения о страхователе, сведения об условиях договора страхования (дата заключения и вступления в силу договора страхования, перечень страховых случаев, размер и периодичность уплаты страховых взносов, размер страховой суммы, размер величины инвестиционного дохода, страховой тариф, фамилия, имя, отчество застрахованного лица, выгода-приобретателя и т.д.), сведения о страховых резервах по страхованию жизни по каждому договору страхования в разрезе валют.

Договором страхования жизни может быть предусмотрено индексацию (смену) по официальному индексу инфляции размера страховой суммы и / или страховых выплат в течение действия договора страхования жизни при условии соответствующей индексации размера страхового взноса.

В случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в размере и в сроки, предусмотренные правилами и договором страхования жизни страховщик в одностороннем порядке может уменьшить размер страховой суммы и страховых выплат. Такая процедура называется редуцирования.

В случае досрочного прекращения действия договора страхования жизни по инициативе страхователя страховщик выплачивает выкупную сумму, которая является имущественным правом страхователя по договору страхования жизни. Если требование страхователя связана с нарушением условий страхования страховой компанией, то страхователь при досрочном прекращении действия договора страхования в первые два года его действия получит всю сумму уплаченных страховых взносов, после двух лет – выкупную сумму.

Выкупная сумма – это сумма, которая выплачивается страховщиком в случае досрочного прекращения действия договора страхования жизни и рассчитывается математически на день прекращения договора страхования жизни в зависимости от периода, в течение которого действовал договор страхования жизни, согласно методике, проходит экспертизу в уполномоченном органе, осуществлена ​​актуарием и является неотъемлемой частью правил страхования жизни. Уполномоченный орган может установить требования к методике расчета выкупной суммы.

Размер выкупной суммы меньше размера уже уплаченных страховых взносов. В Украине, в большинстве страховых компаний, как правило, со второго или третьего года действия договора страхования страхователь имеет право на получение выкупной суммы. Если действие договора страхования продолжается недолго (в большинстве случаев до одного года), то такая обязанность на страховщика может и не полагаться. Страхователь с полученной выкупной суммы платит 13% налога.

После окончания срока действия договора страхования жизни застрахованное лицо, кроме накопительной суммы, должен получить инвестиционный доход.

Согласно законодательству :

  • а) указанная в договоре страхования жизни величина инвестиционного дохода не должна превышать четырех процентов годовых
  • б) договору страхования жизни обязательно предусматривается увеличение размера страховой суммы и / или размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз в год по результатам полученного инвестиционного дохода от размещения средств резервов по страхованию жизни.

В настоящее время основными инструментами, с помощью которых украинские life-компании размещают резервы, являются банковские депозиты, акции, облигации (приложение 3, табл. 1). Если страховая компания инвестирует средства за границу, то преимущественно вкладывает их в ценные бумаги, земельные участки, недвижимость. Для сравнения, инвестиционная деятельность страховщиков, осуществляющих другие виды страхования, представлена ​​в приложении 3, табл. 2.

Законом также предусмотрено начисление бонусов, то есть увеличение размера страховой суммы и / или размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз в год по другим финансовым результатам его деятельности (участие в прибылях страховщика) [б].

Согласно законодательству, 85% инвестиционного дохода компания по страхованию жизни должен отдать клиенту. В европейской практике 92-95% инвестиционного дохода распределяется между застрахованными лицами.

В практической деятельности 50% времени компании по страхованию жизни занимаются продажей страховых продуктов, а остальное время – инвестиционной деятельностью.

Эффективное вложение капитала страховой компанией требует профессионального анализа структуры соответствующего рынка (недвижимости, ценных бумаг и т.п.). Такой анализ могут осуществлять работники страховой компании, или привлекаться соответствующие специалисты (риэлтерские фирмы – при вложении денег в недвижимость, а сотрудничество с инвестиционными компаниями позволит аккумулировать контрольные пакеты акций и продать их дороже). Страховая компания, прослеживая тенденции на таких рынках, на основе мониторинга, принимает решение об инвестировании. Любая страховая компания должна иметь свою инвестиционную политику, отвечающую принципам и стандартам отечественного и международного регулирования.

Life-компании могут предоставлять кредиты страхователям, заключившим договоры страхования жизни. Согласно Распоряжению Госфинуслуг “Об утверждении Положения о порядке, условиях выдачи и размеры кредитов страхователям, заключившим договоры страхования жизни”, кредитодавцем является страховщик, который предоставляет кредит в пределах выкупной суммы и под залог этой выкупной суммы, а заемщиком является страхователь, заключивший договор страхования жизни и получил кредит на условиях возвратности, платности, срочности. Между кредитодавцем и заемщиком заключается в письменной форме кредитный договор, определяющий взаимоотношения и ответственность сторон.

Страховщик:

  • может предоставить кредит на срок, не превышающий период, оставшийся до окончания действия договора страхования жизни;
  • самостоятельно определяет порядок проведения кредитных операций, установления уровня процентных ставок за пользование кредитом;

Также установлены определенные ограничения:

  • кредит не может быть выдан раньше, чем через год после вступления в силу договора страхования жизни;
  • обособленным подразделениям страховой компании запрещается осуществлять деятельность по предоставлению кредитов.

В случае наступления страхового случая до даты возврата кредита, определенной кредитным договором, сумма кредита и проценты за пользование кредитом рассчитываются из суммы страховых выплат, осуществляемых по договору страхования жизни.

Таким образом, развернутый анализ позволяет выделить специфики договоров страхования жизни:

Договор страхования жизни является долгосрочным. Его часто называют договором доверия, потому что страхователь по договоренности со страховщиком, платя длительное время страховые взносы, верит, что в конце указанного срока получает соответствующую накопленную страховую сумму;

life-компании имеют право осуществлять только накопительное страхование, проводить другие виды страхования запрещено законодательством;

  • после окончания действия договора страхования жизни страхователь получает не только накопительную страховую сумму, но и инвестиционный доход (бонусы)
  • страховые взносы могут уплачиваться единовременно или в течение действия договора страхования жизни;
  • страховая сумма может быть любого размера, но не должна быть меньше той, которая определила страховая компания на момент заключения договора. Страховая сумма устанавливается для каждого застрахованного лица по согласованию между страховщиком и страхователем, по отдельным страховым случаем, группой страховых случаев, договором страхования в целом.
Алина
Наш консультант свяжется с вами и поможет рассчитать оптимальный для вас вариант страхового полиса.

Алина

Хотите узнать больше ?